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不要指望你的保險單能為你賺錢

我真的很沮喪,因為我在我的學期計劃上支付了20年的保費而且我甚至沒有死!“我聽到X說出這些話時,我不相信地盯著。我不太確定他對此感到不安。是不是因為他已經支付了所有這些年的保費,還是因為他還沒死?

我告訴他,他應該對結果非常滿意。他20年來一直安心,如果他的不幸去世,他的家人將獲得經濟上的保障。而且,最重要的是,他仍然活得很好。

X反駁說他會更好地投資那些被“浪費”在計劃中的年度保費。所以,我向他解釋說,即使我假設20年復合年增長率(CAGR)為10%他投資60萬盧比(20年內每年投資30,000盧比)將獲得約17萬盧比。如果他的生命在這20年中任何時候都縮短了,那么他的家人將獲得30,000盧比這筆金額幾乎沒有達到他們滿足家庭目標所需的2億盧比。所以,是的,X可能花費了17萬盧比的保費,這對他來說是一筆費用,但費用卻是如果不采用保險這個術語會更高。

要了解保險,必須對風險概念有基本的了解。假設我計劃從印度搬遷到新加坡,我計劃將貨物運到海上,價值75萬盧比。在運輸過程中,可能會出現以下情況:a)我的貨物可能安全抵達新加坡; b)我的貨物可能丟失; 或c)我的貨物在運輸過程中可能全部或部分損壞。如果我的貨物丟失或損壞,我將失去價值75萬盧比的貨物。我的選擇如下:a)吸收風險,即處理貨物損壞或丟失的風險,并用我的資金來代替它們; b)消除風險,即不重新安置,因此根本不運送我的貨物; 或c)將風險轉移給其他人,例如保險公司。

假設我選擇c。保險公司在評估了我的貨物保險風險后,報出了75,000盧比的溢價。在這里,我已知的損失是75,000盧比。如果我選擇通過不采取保險來吸收風險,并且我的貨物安全到達,我將在經濟上更好,因為我將節省保險費用。但是,如果我的貨物在運輸過程中損壞或丟失,我將損失75萬盧比而不是75,000盧比。75,000盧比的溢價對我來說是相對微不足道的成本,但取代75萬盧比的貨物將對我的財務造成巨大損失。學期計劃或健康計劃的保險原則是類似的。通過在保單期限內支付一系列已知的,可承受的保費(或“損失”),您可以保護未來巨大的,未知的,無法承受的損失。

如果我運送的貨物價值很小,我可能更喜歡自我保險。我可以指定一個應急基金來更換丟失或損壞的貨物。如果我的貨物安全到達,我本可以節省保險費用。如果他們沒有,我可以用我的應急基金取代它們,但鑒于我已經計劃了潛在的資金流出,它不會顯著削弱我的整體財務狀況。

自我保險從根本上比購買保險更便宜,但是當保險價值很小時,這是有道理的。例如,您可以創建一個基金,用于在發生盜竊或火災時替換您房屋的內容(假設內容不是很有價值),或者您可以決定自行承擔部分醫療保健費用。帶有免賠額的健康保險計劃就是這樣一個例子,您可以自我保險達到限額并在超過門檻后消費保險。

您需要保險以保護自己免受低概率但高影響的事件。你不應該為高回報購買保險。如果你通過你的保單賺了很多錢,那么對手方或保險公司都會賠錢。如果保險公司繼續虧損,他們最終會停業,這對您或保險公司都沒有好處。無論保險公司提供何種擔保,投資于有保障計劃的人都應該對他們對這些政策所期望的回報充滿信心和現實。您的保險費包括增長,死亡成本,管理費用和保險公司的盈利能力。如果您不需要保險,那么您最好投資一種控制其增長并避免保險公司成本和利潤率的工具。

X前幾天給我打電話告訴我,他已經購買了一項捐贈計劃,該計劃保證了30年來驚人的高額福利。“至少我會得到很好的回報,不像計劃一詞,”他自豪地宣稱。我只能感嘆并祝他好運。

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